Rimborso Cessione del Quinto: guida 2020

Non hai ben capito come avviene il rimborso della Cessione del Quinto?

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Rimborso cessione del quinto: di cosa si tratta?

Il rimborso della Cessione del Quinto consiste nella restituzione dei costi accessori, assicurativi e di commissione ai quali il richiedente ha diritto in caso di rinnovo o estinzione anticipata del finanziamento.

Al momento del rinnovo o dell’estinzione del finanziamento è importante richiedere il cosiddetto conteggio estintivo all’isituto di credito che ha erogato il prestito.

All’interno di questo documento vengono riportate in dettaglio le seguenti voci:

• il capitale residuo;
• gli interessi non goduti;
• le eventuali quote insolute;
• la penale di estinzione anticipata;
• il netto degli utili al saldo del prestito.

Non sempre, invece, sono riportate le voci che vanno detratte dal totale da rimborsare, ovvero:

• commissioni finanziarie;
• premi assicurativi;
• commissioni accessorie.

Tali commissioni ti spettano di diritto e dovranno essere calcolate in percentuale sul premio non goduto.

In sostanza, qualora il contratto fosse stato stipulato su una base di 100 mesi e tu scegliessi di rinnovarlo al 50esimo mese, avresti diritto ad un rimborso pari al 50% delle commissioni citate poc’anzi.

Per saperne di più dai un’occhiata a quest’altro articolo!

Quando e perché conviene chiedere il rimborso della Cessione del Quinto?

Puoi scegliere di chiedere il rimborso nei seguenti casi:

• se hai estinto il debito prima dei termini indicati nel contratto e sei disposto a pagare la penale di estinzione anticipata (qualora prevista dal contratto), che non può oltrepassare l’1% del capitale restante;
• se desideri rinnovare il prestito che ti è stato concesso (in questo caso, se hai sottoscritto un contratto non superiore a 5 anni, puoi ottenere il rinnovo a patto che il nuovo finanziamento abbia una durata pari a 10 anni;
• invece, se hai sottoscritto un contratto di durata superiore a 5 anni, puoi ottenere il rinnovo soltanto dopo aver pagato i due quinti del piano di ammortamento).

Insomma, estinguere un prestito prima della sua naturale scadenza è possibile: basta versare quanto dovuto all’istituto di credito e pagare la penale di estinzione anticipata citata in precedenza, fissata dalla banca al momento della firma del contratto.

Ma a cosa serve la penale?

È molto semplice.

Serve a risarcire l’ente che ha concesso il credito dei mancati introiti derivanti dagli interessi maturati sulle rate non ancora versate.

In ogni caso, estinguere un debito in anticipo non è sempre vantaggioso, in quanto, esattamente come accade per i mutui, è il fattore temporale a fare la differenza.

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Come inoltrare la domanda di rimborso?

Una volta conteggiato il rimborso che ti spetta di diritto, dovrai inviare una lettera con esplicita richiesta di rimborso all’istituto bancario o alla società finanziaria che ha erogato il prestito.

La comunicazione dovrà essere spedita tramite raccomandata con ricevuta di ritorno.

Conserva le ricevute e attendi la risposta della banca.

Dopo aver analizzato la richiesta, l’ente che ha erogato il prestito effettuerà una delle seguenti comunicazioni, a seconda del singolo caso:

• accoglierà la richiesta e provvederà ad erogare quanto dovuto;
• comunicherà che nulla è dovuto al richiedente;
• inviterà il richiedente a rivolgersi all’intermediario che ha seguito l’iter di richiesta;
• proporrà la restituzione delle sole commissioni accessorie.

Qualora la domanda non dovesse essere accolta in toto, potrai scegliere se procedere inoltrando ricorso all’arbitrato bancario.

Una volta scaricato il modulo, dovrai seguire in maniera dettagliata tutte le istruzioni per la compilazione presenti sul sito ufficiale dell’arbitrato bancario ed effettuare il bonifico di 20 euro.

Dovrai spedire una nuova lettera di rimborso, allegandovi la risposta della banca, la fotocopia del versamento, la copia fronte/retro del documento d’identità e del codice fiscale, sempre mezzo raccomandata.

Se compilata come si deve e corredata da tutti i documenti indicati, l’arbitrario bancario accoglierà senza problemi la tua richiesta di rimborso, intimando il pagamento della somma all’ente che ha erogato il prestito.

Conclusioni

Talvolta, davanti a una richiesta di rimborso, è possibile che gli istituti di credito facciano orecchie da mercante.

Per fortuna, la Banca d’Italia ha precisato che le banche sono tenute a restituire quanto spetta ad ogni cliente che ha deciso di procedere al rinnovo o all’estinzione anticipata della Cessione del Quinto.

Eppure, soltanto in pochi sono a conoscenza dell’esistenza di un rimborso.

Proprio per questo motivo, spesso accade che le banche trattengano, in maniera poco corretta e trasparente, il denaro che spetta al cliente, senza effettuare alcuna comunicazione al riguardo.

Richiedere il rimborso è un tuo diritto!

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Dai un’occhiata anche alla nostra guida completa aggiornata al 2020 sulla Cessione del Quinto!