Qual è il tasso di riferimento per i prestiti bancari?

Hai deciso di attivare un finanziamento ma non sai quali sia il tasso di riferimento su cui valutare spese e convenienza?

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Quando richiedi un credito, è molto importante che tu dia uno sguardo al tasso di riferimento per i prestiti bancari.

In sostanza questo tasso è il parametro che ti indica l’ammontare delle spese che graveranno sul capitale finanziato.

Se vuoi capire in che modo devi valutare la convenienza dei vari prestiti disponibili, continua a scorrere le righe di questo post!

Il tasso di riferimento per i prestiti bancari

Eccoti un elenco di elementi presenti in ogni tipo di finanziamento:

• il capitale erogato;
• la durata del prestito;
• le condizioni previste dal contratto;
• le rate da versare all’istituto erogatore;
• il TAN;
• il TAEG;

Questi ultimi due elementi possono costituire la differenza tra un finanziamento per te conveniente ed uno che lo è meno.

Il TAN indica il Tasso Annuo Nominale, mentre il TAEG corrisponde al Tasso Annuo Effettivo Globale.

Sono due valori espressi in percentuale e sempre presenti all’interno dei vari preventivi offerti dagli istituti di credito.

Entrambi rivestono un ruolo fondamentale perché è proprio grazie ad essi, e soprattutto al TAEG, che capirai quanto ti verrà a costare il finanziamento in questione.

Pertanto, al momento di confrontare le varie soluzioni e selezionare quella più adeguata alle tue esigenze, ricorda sempre di osservare tali valori.

Ma come puoi fare per calcolare l’ammontare di un prestito nella sua totalità?

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Eccoti qualche indicazione molto preziosa al riguardo.

Cos’è il TAN?

Il TAN altro non è che il tasso di interesse puro applicato al finanziamento.

Infatti ti indica l’ammontare degli interessi annui calcolati sul prestito, ovvero la somma ulteriore che dovrai versare all’istituto di credito, calcolata sull’importo erogato.

Naturalmente, il TAN non andrà pagato in un’unica soluzione al termine dell’anno solare.

Verrà infatti ripartito in base al numero delle rate e applicato alla singola mensilità.

In particolare, i cosiddetti piani di ammortamento alla francese, prevedono che la quota d’interesse da restituire alla banca diminuisca via via, in modo che l’istituto finanziario recuperi prima le spese e poi il capitale erogato.

Cos’è il TAEG e perché è così importante?

Come detto in precedenza, il TAEG è a tutti gli effetti il tasso di riferimento per i prestiti bancari.

Ma di cosa si tratta e a cosa deve tanta importanza? Il TAEG è un tasso virtuale che non viene applicato sull’ammontare delle rate da rimborsare, ma che funge da semplice indicatore e ha lo scopo di comunicare il costo globale del mutuo o del finanziamento richiesti.

È detto anche ISC, ovvero indice sintetico di costo, in quanto comprende tutte le spese previste dall’istituto erogatore, comprese quelle di istruttoria, di attivazione del prestito e di notifica.

Tutto ciò fa del TAEG un indicatore che svolge una funzione prettamente informativa, offrendo la possibilità a chi necessita di un finanziamento di conoscere in anticipo il costo globale del prestito richiesto.

Come prescritto dalla recente normativa europea in materia di mutui e credito al consumo, vanno inclusi nel TAEG tutti i costi obbligatori sostenuti per l’accesso al credito e la stipula del relativo contratto.

Tra questi troverai:

• le polizze assicurative aggiuntive (sia obbligatorie che facoltative);
• l’apertura di un eventuale conto corrente;
• la gestione della pratica;
• le spese di istruttoria;
• i costi relativi alle singole operazioni di pagamento;
• le imposte di bollo.

Naturalmente, la normativa europea in vigore prescrive che tutte queste voci ti vengano indicate in maniera chiara e trasparente.

Ovviamente questo sia all’interno del documento informativo pre-contrattuale che ti verrà consegnato, che nei vari preventivi online che hai fatto.

Normativa del tasso di riferimento

La direttiva 2014/17/UE, disciplina il TAEG e definisce anche il metodo esatto di calcolo di questo indicatore.

Risulta vincolante e uniforme in tutti i Paesi facenti parte dell’Unione Europea.

Il TAEG venne introdotto per la prima volta nel sistema normativo italiano mediante l’articolo 9 della deliberazione numero 10688 del 2003.

Venne infatti incaricata la Banca d’Italia di individuare tutti i servizi e i prodotti per i quali vada segnalato, nonché la formula necessaria per calcolarlo.

Conclusioni

Abbiamo descritto l’importanza del TAEG, un tasso di riferimento per i prestiti bancari che dovrai tenere sempre sotto controllo.

In sostanza, il TAEG ti riassume la percentuale dell’importo generato dalle spese che pendono sul prestito e la loro incidenza sul totale da restituire all’istituto che ha erogato il credito.

Perciò capirai quanto tale indicatore sia importante e centrale nel calcolo del montante , soprattutto quando bisogna comparare fra loro prodotti diversi.

Osservando il TAEG stabilito dai diversi istituti di credito, potrai farti un’idea esatta del prestito più costoso e di quello che ti conviene di più.

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