Calcolo del TAEG sul finanziamento: guida 2020

In questo articolo troverai tutte le informazioni riguardo al calcolo del TAEG sul finanziamento con definizioni ed esempi.

Il TAEG è l’indicatore che comunica l’ammontare dei costi che gravitano sul prestito.

Viene espresso in percentuale ed è un valore molto importante, da tenere sempre presente quando si valutano le varie proposte di finanziamento.

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Se vuoi sapere come va effettuato il calcolo del TAEG sul finanziamento, continua a scorrere le righe di questo post.

L’importanza e le caratteristiche del TAEG

Non tutti ne sono al corrente, ma questo tasso, cui si fa riferimento impiegando sia l’acronimo TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che ISC (Indicatore Sintetico di Costo), è un valore espresso in termini percentuali, indicante le spese complessive che bisognerà affrontare per usufruire di un prestito bancario.

Ma quali sono le spese che gravano sui finanziamenti?

A fare la parte del leone sono gli interessi applicati dall’istituto di credito sull’importo erogato, ma non mancano altre voci, quali:

• le spese d’istruttoria;
• i costi per l’incasso delle rate (qualora previste dal contratto);
• le spese assicurative (sia obbligatorie che facoltative);
• tutti gli altri costi periodici contemplati all’interno del contratto.

Tutto ciò fa del TAEG il vero tasso di riferimento per i prestiti bancari.

Ma cerchiamo di definire meglio questo indicatore.

Il TAEG altro non è che un tasso virtuale, che in alcun modo viene applicato sulle rate da versare all’istituto erogatore, ma che ha il solo scopo di comunicare il costo globale del prestito.

La sua funzione, quindi, è esclusivamente informativa e la sua presenza all’interno di ciascun preventivo è obbligatoria per legge, così come lo sono le indicazioni relative alle singole spese che ne fanno parte:

• l’apertura di un nuovo conto corrente (qualora imposta dal contratto);
• le imposte di bollo;
• le spese di istruttoria;
• le spese di gestione della pratica;
• i costi necessari al pagamento delle rate;
• le polizze assicurative (sia quelle obbligatorie che facoltative);

Il TAEG, pertanto, è un dato molto preciso, da tenere in considerazione ogni qual volta si intende valutare l’effettiva convenienza di un prestito o di un mutuo.

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Calcolo del TAEG sul finanziamento

Attivare un finanziamento obbliga l’utente a versare una somma di denaro extra, costituita dagli interessi maturati sulla cifra erogata e dalle spese di attivazione e gestione.

Il totale viene poi ripartito in base al numero delle rate.

Gli interessi puri, fissati dall’istituto bancario, possono essere calcolati in maniera semplice: se hai attivato un finanziamento le cui rate sono di 100 euro ciascuna e il TAN è pari al 2%, allora gli interessi equivarranno a 2 euro.

Se il finanziamento in questione è composto da 72 rate, gli interessi ammonteranno a 144 euro.

Tuttavia, al costo totale degli interessi dovrai addizionare anche le spese indicate in precedenza (provenienti dalla gestione della pratica, dalla modalità di pagamento delle rate, dalle eventuali assicurazioni, etc).

E tutte queste spese sommate fra loro costituiscono il TAEG, ovvero il costo complessivo del finanziamento.

Proprio per questo motivo, il TAEG è tendenzialmente più elevato rispetto al TAN, in quanto include le spese accessorie.

Come calcolarlo

Per ottenere il TAEG esistono appositi calcolatori online, presenti sui siti web di banche ed istituti finanziari.

Ognuno di questi impone la compilazione di 5 parametri obbligatori.

• l’importo complessivo del finanziamento;
• la durata dello stesso;
• le spese iniziali, ovvero l’istruttoria e gli altri costi obbligato;
• le spese periodiche (i costi addebitati sulle rate, tra cui quelli di incasso);
• il tasso a regime: nel menù a tendina che si apre di fianco a questa indicazione, dovrai scegliere il parametro sul quale viene calcolato il tasso. Potrai scegliere tra Euribor (1, 3 o 6 mesi), tasso variabile, fisso e IRS.

Con questo calcolo del TAEG sul finanziamento, in pochi secondi otterrai un valore effettivo applicato al tuo finanziamento.

In ogni caso, per effetto della direttiva europea 2014/17, che indica anche come calcolare tale indicatore, il TAEG viene segnalato all’interno di ogni contratto o preventivo.

Questa normativa è uniforme e vincolante in tutti i Paesi dell’Unione Europea.

In Italia, la legge attualmente in vigore affida alla Banca d’Italia tutti i compiti di vigilanza relativi ai prodotti e ai servizi per cui è obbligatorio segnalarlo, oltre alle indicazioni utili per calcolarlo.

Conclusioni

Come abbiamo visto, più che al TAN, nel valutare le varie offerte di finanziamento, occorre guardare al TAEG.

Solo in questo modo saprai qual è il prestito o il mutuo più conveniente.

Infatti, un TAN più basso sulle singole rate potrebbe nascondere un TAEG più elevato.

Ciò potrebbe voler dire pagare meno interessi mensili per poi ritrovarsi, al termine del rimborso, ad aver speso una somma complessiva più alta.

Pertanto, ricorda di confrontare sempre i vari TAEG, grazie ai quali individuare il mutuo più conveniente.

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