Il prestito Vitalizio Ipotecario

Hai più di 60 anni e hai bisogno di un finanziamento?

Se sei proprietario di un immobile, puoi richiedere un prestito vitalizio ipotecario e ottenere liquidità iscrivendo un’ipoteca sull’abitazione.

Leggi l’articolo per capire di cosa di tratta, quanto denaro puoi ottenere e come funziona il rimborso.

Cos’è il prestito vitalizio ipotecario

Il prestito vitalizio ipotecario è uno dei finanziamenti a medio-lungo termine che può essere concesso da banche e istituti finanziari.

Possono richiederlo le persone che hanno compiuto almeno 60 anni e che sono proprietarie di un immobile a uso residenziale.

In questo tipo di prestito, la banca concede liquidità in cambio dell’iscrizione di un’ipoteca sull’immobile, che costituisce la garanzia del finanziamento.

In caso di matrimonio, unione civile o convivenza more uxorio da almeno 5 anni, per poter richiedere il prestito vitalizio ipotecario è necessario che entrambe le persone abbiano compiuto 60 anni e che abbiano firmato il contatto.

La somma che si può ottenere dipende principalmente da due fattori: l’età di chi chiede il finanziamento e il valore dell’immobile, stabilito tramite una perizia disposta dalla banca.

Più è alta l’età del richiedente, maggiore è la cifra che si può ottenere.

In media, il prestito può andare da un minimo del 10% del valore della casa fino a un massimo del 50%.

In ogni caso, la cifra prestata di solito non supera i 350.000 euro.

Se, per esempio, hai una casa che vale 200.000 euro, puoi ottenere una cifra compresa tra 20 e 100.000 euro.

La somma effettiva dipende comunque dalle condizioni applicate dalla banca.

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Come viene rimborsato il prestito vitalizio ipotecario

Il prestito vitalizio ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine, ma la sua durata non è fissa.

Di solito, il prestito termina alla morte della persona che lo ha richiesto o di entrambi i coniugi, conviventi o membri di un’unione civile.

Se si vuole, si può anche interrompere anticipatamente il contratto e rimborsare la banca.

Al momento della morte della persona che ha richiesto il finanziamento (o di entrambi i coniugi), inizia il periodo di 12 mesi entro i quali il prestito vitalizio ipotecario va rimborsato.

A questo proposito, possono verificarsi due ipotesi:

• Se gli eredi rimborsano per intero il prestito, la banca cancella l’ipoteca sull’immobile
• se gli eredi non hanno liquidità sufficiente per rimborsare il prestito, possono vendere l’immobile e usare il ricavato per saldare il debito. Se il ricavato della vendita è superiore rispetto all’importo prestato, la differenza va agli eredi. Se, al contrario, dalla vendita si ricava meno dell’importo del prestito, la banca non può rivalersi ulteriormente sugli eredi

Trascorso il termine di 12 mesi dalla morte di chi ha ottenuto il finanziamento, se gli eredi non hanno ancora rimborsato il prestito, la banca può mettere in vendita l’immobile al prezzo stabilito da un perito nominato dalla stessa banca.

Trascorsi ulteriori 12 mesi, se la casa non è stata ancora venduta, la banca è tenuta a ridurre il prezzo del 15%.

L’operazione va ripetuta ogni anno fino a quando non si realizza la vendita.

La legge sul prestito vitalizio ipotecario individua alcuni casi in cui il finanziamento può essere interrotto anticipatamente.

Le ipotesi più comuni sono:

• La cessione a terzi della proprietà dell’immobile o di diritti reali di godimento
• La realizzazione di atti che riducono in maniera significativa il valore dell’immobile dato in garanzia

In caso di interruzione anticipata del finanziamento, la banca richiede il rimborso integrale del prestito, spese e interessi inclusi.

A seconda degli accordi presi tra il cliente e la banca, il tasso di interesse può essere fisso o variabile con cap.

Il rimborso può avvenire in due modi:

• Senza capitalizzazione: chi ha richiesto il finanziamento rimborsa gradualmente gli interessi e le spese, lasciando agli eredi soltanto il compito di rimborsare l’importo del prestito
• Con capitalizzazione: al momento del rimborso vanno restituiti il capitale finanziato, gli interessi e le spese contabilizzati annualmente

Come richiedere il prestito vitalizio ipotecario

Per ottenere il prestito vitalizio ipotecario bisogna presentare alla banca una serie di documenti:

• Carta di identità
• Codice fiscale
• Stato di famiglia
• Certificato contestuale
• Relazione notarile preliminare oppure atto di provenienza

Una volta ricevuta la richiesta di finanziamento e aver espresso un parere positivo sulla fattibilità dell’operazione, la banca chiede una perizia per stabilire il valore dell’immobile.

Sulla base della perizia, la banca definisce l’importo del prestito e fissa l’appuntamento di fronte al notaio per la stipula del contratto.

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